火災保険の選び方　地震保険を侮るな！「神コスパの鉄則」

こんにちは。晴れ晴れです。

新年早々、こんな新聞記事が目に入りました。痛ましいですね。

何が原因かはわかりませんが、延焼被害を受けたお家の方は本当に災難ですね。

だって、隣の家の火の用心までは責任を負えませんからね。お見舞い申し上げます。

ということで、今回の【ウチん家】テーマは「火災保険」です。

いま住んでる家は、私が31歳のときに建てました。

当時「火災保険」への意識…自信をもって「なかったわ～！」と断言できます。もっと言うと、入ったという“意識”すらない！という情けなさ。

まぁ“住宅ローンのオプション”くらいにしか考えていませんでしたね。

5年前くらいだったでしょうか…保険会社からハガキが来て、そこに「火災保険継続の手続きのご案内」と書かれていて、ハッとしたのを覚えています。

そして、2年前の能登半島地震です。目立った被害はなかったから良かったものの、大きな被害があってから「入っておけば良かった…」では済みませんからね…。火災保険、大事です…よ！

今回、改めて2度目の家づくりをするにあたって、わたし、研究しました。

過去の私のように「銀行から勧められたプランでいいや」と思っているなら、ちょっと待って！ 実は、そのまま加入すると10万円単位で損をしている可能性があるんだって。

これから、初めて火災保険に加入するオーナー様向けに、保険の仕組みから「絶対に外せない条件」、そして固定費を賢く削る比較のコツまで、経験者視点で徹底解説しますので、しっかり勉強しましょう。

1. そもそも「火災保険」って何？火事以外も守れる「住まいの総合保険」

「火事なんて滅多に起きないし、最低限でいい」と考えるのは大きな間違い。

火災保険の本当の名前は、「住まいの総合損害保険」。実は、火事以外のトラブルで使われることの方が圧倒的に多いのです。

新築だからこそ、こうした「まさか」の事態に備えておくべきです。

新築で加入する際、これだけは絶対に外してはいけないポイントが3つあります。

コレは知らなかった～。古い保険によくある「時価」契約は、家の老朽化に合わせて補償額が減っていくんです。

だから、必ず、「今と同じ家を建て直すのに必要な全額」が支払われる「新価」契約を選ばないと本当に損。物価が上がっている今は、それでも足りなくなるかもしれないくらいです。

建物が火災から守られても、中の家具・家電が全滅したら買い直しに数百万円。新築時は家電も新しくすることが多いから、家財補償もセットにするのが鉄則。

木造住宅でも「省令準耐火構造」であれば、保険料が一般の木造に比べて半額近く安くなる場合があります。建ててもらったハウスメーカーや工務店に必ず確認しましょう。

新築ならゼッタイ、地震保険はつけるべきです。

理由	内容
火災保険との違い	地震による火災や津波は、火災保険では1円も補償されない。
ローンのリスク	家を失ってもローンは残る。生活再建の原動力として不可欠。
新築割引	耐震等級に応じて、保険料が最大50%割引になる。

地震保険はどこの会社で入っても国が関与しているため「料金は同じ」。しかし、ベースとなる火災保険料に差が出るため、比較が重要になります。

すべてを「フルカバー」する必要はありません。自分の家の立地に合わせて引き算をするのが賢い選び方。

・ハザードマップを確認： 高台にある家なら「水災」を外すだけで2〜3割安くなる。

・免責金額を設定： 「5万円以下の損害は自己負担」にするなど免責を付けると、月々の保険料を抑えられる。

・長期一括払い： 5年分をまとめて払うことで、単年契約よりも割引になる。

・個人賠償責任特約：コレは“神コスパ”。月数百円で億の補償がつくことも。

「比較サイトを使うと、しつこい電話が来そうで怖い…」という人も安心していいですよ。

Q. しつこい電話勧誘があるんじゃない？　A. ほとんどが「メール」か「郵送」での回答。備考欄に「連絡はメール希望」と書けばより安心。もちろん、見積もりだけでOK。

Q. なぜ無料？　A. 保険会社からの広告費で運営されているため、利用者に費用は一切かからない。リクルートの「SUUMO」と同じ仕組み。

Q. 銀行の提案を断っても大丈夫？　A. 全く問題ない。むしろ「〇〇の方が安かったので」と断るのが今の賢い新築購入者の常識。

スムーズに入力するために、以下の書類をスマホで撮っておきましょう。

建築確認済証： 面積や構造（省令準耐火など）の確認に。
ハザードマップ： 水災補償の要否判断に。
耐震性能がわかる書類： 地震保険の最大50%割引(耐震等級3)を受けるために必須。これがないと、本来受けられるはずの大きな割引を見逃して損をしてしまう。メーカーや工務店の担当者に「耐震等級がわかる資料をください」と言えばすぐにもらえるはず。